存量房贷“换锚”银行会占便宜？央行称保证公允性
2020-03-11 01:39
存量房贷定价基准转化已于3月1日如期启动。不少告贷人心有疑虑：银行会否故意进步告贷商场报价利率（LPR），或许使用LPR加减点占便宜？日前，中国人民银行回应称，尽可能保证LPR的公允性。未来LPR变化时，对告贷人和银行的影响是对等的。
人民银行上一年底发布公告称，2020年3月1日至8月31日，将进行存量起浮利率告贷的定价基准转化。客户可与金融机构洽谈决议“换锚”为LPR，仍是固定利率。
LPR和固定利率，究竟哪个更加划算呢？
人民银行相关人士介绍，两种转化方法各有优势，如何挑选取决于告贷人本身判别，特别是对未来利率走势的判别。假如告贷人认为未来LPR会下降，那么转化为参阅LPR定价会更好；假如认为未来LPR可能上升，那么转化为固定利率就会有优势。
2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。业内人士介绍，假如判别未来5年期以上LPR比4.8%高，就可挑选固定利率。反之，假如判别未来LPR比4.8%低，可挑选LPR。
人民银行相关人士表明，2015年10月以来，告贷基准利率一直坚持不变。比较告贷基准利率，LPR的商场化程度更高，能及时反映商场利率变化，2019年8月以来已屡次下降。推进存量起浮利率告贷定价基准转化，便是为了保护假贷双方权益，特别是让告贷人享用利率下行带来的好处。
目前，新机制的LPR已发布7次，与个人住房告贷利率挂钩的5年期以上LPR下调了2次，累计下调10个基点。2月20日发布的5年期的LPR为4.75%。
上一年8月，人民银行决议改革完善LPR构成机制。LPR由具有代表性的18家报价行，依据本行对最优质客户的告贷利率，以公开商场操作利率（主要指中期假贷便利利率）加点构成的方法报价。自2019年8月起，每月公布一次。
有告贷人忧虑，挑选转化为LPR，银行会故意进步LPR报价。对此，人民银行表明，LPR报价机制已尽可能保证报价行真实报价，使公布的LPR具有公允性。
人民银行相关人士表明，18家LPR报价行都是同类型银行中具有较强影响力、公信力和定价能力的银行，且需要依据本行对最优质客户的告贷利率报价。也便是说，报价行的报价都是有真实交易作为支撑的。同时，人民银行和利率定价自律机制对各报价行的报价行为进行严格监督，定期查核评价其报价质量，并依据查核状况对报价行优胜劣汰。
假如告贷人决议参阅LPR定价，那存量房贷利率将选用LPR加点的形式核算。不过，有告贷人认为，选用LPR加减点的方法，而不是起浮倍数，银行会占便宜。
对此，人民银行表明，用加减点仍是起浮倍数方法定价，只是核算方法略有差异。未来LPR变化时，对告贷人和银行的影响是对等的，不存在谁占便宜的问题。
业内人士介绍，对于告贷人来说，假如现在房贷履行利率比LPR高，未来LPR上升时，加减点方法更有利；LPR下降时，起浮倍数方法更有利。假如现履行利率比LPR低，则未来LPR上升时，起浮倍数方法更有利；LPR下降时，加减点方法更有利。
其实，参阅告贷基准利率必定倍数起浮时，告贷基准利率的变化，会对告贷履行利率发生扩大或缩小的不对称效应。比方，两笔告贷利率别离为告贷基准利率的0.8倍和1.2倍，则告贷基准利率下降0.1个百分点时，这两笔告贷实际履行利率将别离下降0.08个和0.12个百分点，影响作用显着不相同。
但假如参阅LPR定价，LPR每上升或下降0.1个百分点，一切按照LPR加减点方法确认的房贷利率，都会相同上升或下降0.1个百分点。
人民银行相关人士表明，采取LPR基础上加减点定价，可确保未来LPR变化时，对一切告贷利率的影响都是同向同幅的，更加公正。
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