置业顾问参考：房贷利率“二选一”咋选更划算？央行给出答案
2020-03-09 15:49
个人房贷利率3月起要挑选转化为LPR利率或者固定利率。为什么要转化？什么借款需求转化？怎么挑选更合算？央行3月6日就一些热点问题进行了回应。
为什么要转化？
依照央行的要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量起浮利率借款客户就定价基准转化条款进行协商，将原合同约定的利率定价方法转化为以LPR为定价基准加点构成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转化为固定利率。
央行称，现在大部分新发放借款已将LPR作为定价基准，但存量起浮利率借款的定价基准仍主要是借款基准利率。2015年10月以来，借款基准利率一直坚持不变。比较借款基准利率，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率改变，2019年8月以来已多次下降。
为维护借贷两边权益，特别是让借款人享受利率下行带来的好处，央行清晰自2020年3月1日开始，推进存量起浮利率借款定价基准转化。
什么借款需求转化？
央行称，需求转化定价基准的借款要一起满足几个条件：一是2020年1月1日前已发放，或已签订合同但未发放；二是参阅借款基准利率定价；三是起浮利率。
固定利率借款、已参阅借款市场报价利率(LPR)的起浮利率借款等无需转化。已处于最终一个重定价周期的存量起浮利率借款可不转化。
公积金个人住房借款不需求转化，但组合借款中的商业性个人住房借款也要转化定价基准。
LPR和固定利率哪个更好？
央行称，两种转化方法各有优势，详细怎么挑选取决于自己的判别，特别是对未来利率走势的判别。假如以为未来LPR会下降，那么转化为参阅LPR定价会更好；假如以为未来LPR或许上升，那么转化为固定利率就会有优势。
举个例子，假如你现在的个人房贷利率是在5年期借款基准利率上打9折，那么依照现在5年期借款基准利率核算，你的实践履行利率水平为4.41%(=4.9%×0.9)。依据人民银行〔2019〕30号布告，个人房贷转化前后利率水平坚持不变。
一是假如挑选转为固定利率，那么个人房贷在整个合同剩余期限内，都将履行4.41%这个利率。
二是假如挑选转为参阅LPR定价，个人房贷利率水平将依照“5年期以上LPR+(-0.39%)”确定。其间，-0.39是固定加点点差，依据当时实践履行利率(4.41%)与2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之间的差确定。转化后到第一个重定价日前，房贷利率仍是4.41%，但核算方法变成了“LPR4.8%+(-0.39%)”；从第一个重定价日起，房贷利率就会变成“当时最新的5年期LPR+(-0.39%)”；以后每个重定价日都以此类推。
比照上述方法，很明显，假如判别未来5年期以上LPR+(-0.39%)>4.41%，即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%，也就是说未来的LPR比4.8%高，就可挑选第一种；反之，假如判别未来LPR比4.8%低，就可挑选第二种。
银行会不会成心进步LPR报价？
央行称，LPR报价机制已尽或许保证报价行实在报价，使公布的LPR具有公允性。18家LPR报价行都是同类型银行中具有较强影响力、公信力和定价才能的银行，且需求依据本行对最优质客户的借款利率报价，也就是说，报价行的报价都是有实在交易作为支撑的。
一起，央行和利率定价自律机制对各报价行的报价行为进行严格监督，定时查核评估其报价质量，并依据查核状况对报价行进行优胜劣汰。
-END-
- 总投资392亿！深惠城际有重大变化！设16站串起深莞惠！ 2020-03-09
- 2月财报出炉，权威机构看好碧桂园业绩弹性 2020-03-09
- 江海西路主线预计4月底通车 钱皋路、广运路等项目已复工 2020-03-09
- 每月狂赚1个亿，市占率超60%，千亿公牛帝国也有隐忧 2020-03-09
- 网友炸锅了！房产证署名很重要！父母买房加上儿媳名字，不料却流落街头！ 2020-03-09
- 我从不强迫您买房，因为那是您自己的事！但我更怕你后悔，敢劝你买房的人才是真爱！ 2020-03-09
- 1梯2户和2梯4户到底怎么选？可不只是差一部电梯 2020-03-11
- “985”毕业生为何要去卖房？ 2020-03-11
- 碧桂园楚悦台
- 6000元/㎡
- 荆门-漳河新区-政务中心
- 开盘时间：2019-09-29
- 恒大云湖上苑
- 4300元/㎡
- 荆门-东宝区-长宁新城
- 开盘时间：2020-06-14
- 龙山中央商务区
- 6400元/㎡
- 荆门-漳河新区-万达商圈
- 开盘时间：2019-08-24
- 凯旋湾
- 5600元/㎡
- 荆门-高新区·掇刀区
- 开盘时间：2018-01-21
- 洋丰·凤凰香醍
- 6200元/㎡
- 荆门-漳河新区-万达商圈
- 开盘时间：2019-08-25
- 创鸿·东方美地
- 5700元/㎡
- 荆门-高新区·掇刀区
- 开盘时间：2019-10-20
- 伊电·弘景十里
- 5800元/㎡
- 荆门-高新区·掇刀区-植物园
- 开盘时间：2020-10-01
- 新鸥鹏教育城·拉菲公馆
- 4480元/㎡
- 荆门-东宝区-长宁新城
- 开盘时间：2020-10-06
- 碧桂园星湖湾
- 4200元/㎡
- 荆门-高新区·掇刀区
- 开盘时间：2021-04-15
- 恒大帝景
- 6500元/㎡
- 荆门-高新区·掇刀区
- 开盘时间：2017-09-24
