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置业顾问参考:房贷利率“二选一”咋选更划算?央行给出答案

2020-03-09  浏览:179  

个人房贷利率3月起要挑选转化为LPR利率或者固定利率。为什么要转化?什么借款需求转化?怎么挑选更合算?央行3月6日就一些热点问题进行了回应。

为什么要转化?

依照央行的要求,自2020年3月1日起,金融机构应与存量起浮利率借款客户就定价基准转化条款进行协商,将原合同约定的利率定价方法转化为以LPR为定价基准加点构成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转化为固定利率。

央行称,现在大部分新发放借款已将LPR作为定价基准,但存量起浮利率借款的定价基准仍主要是借款基准利率。2015年10月以来,借款基准利率一直坚持不变。比较借款基准利率,LPR的市场化程度更高,能及时反映市场利率改变,2019年8月以来已多次下降。

为维护借贷两边权益,特别是让借款人享受利率下行带来的好处,央行清晰自2020年3月1日开始,推进存量起浮利率借款定价基准转化。

什么借款需求转化?

央行称,需求转化定价基准的借款要一起满足几个条件:一是2020年1月1日前已发放,或已签订合同但未发放;二是参阅借款基准利率定价;三是起浮利率。

固定利率借款、已参阅借款市场报价利率(LPR)的起浮利率借款等无需转化。已处于最终一个重定价周期的存量起浮利率借款可不转化。

公积金个人住房借款不需求转化,但组合借款中的商业性个人住房借款也要转化定价基准。

LPR和固定利率哪个更好?

央行称,两种转化方法各有优势,详细怎么挑选取决于自己的判别,特别是对未来利率走势的判别。假如以为未来LPR会下降,那么转化为参阅LPR定价会更好;假如以为未来LPR或许上升,那么转化为固定利率就会有优势。

举个例子,假如你现在的个人房贷利率是在5年期借款基准利率上打9折,那么依照现在5年期借款基准利率核算,你的实践履行利率水平为4.41%(=4.9%×0.9)。依据人民银行〔2019〕30号布告,个人房贷转化前后利率水平坚持不变。

一是假如挑选转为固定利率,那么个人房贷在整个合同剩余期限内,都将履行4.41%这个利率。

二是假如挑选转为参阅LPR定价,个人房贷利率水平将依照“5年期以上LPR+(-0.39%)”确定。其间,-0.39是固定加点点差,依据当时实践履行利率(4.41%)与2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之间的差确定。转化后到第一个重定价日前,房贷利率仍是4.41%,但核算方法变成了“LPR4.8%+(-0.39%)”;从第一个重定价日起,房贷利率就会变成“当时最新的5年期LPR+(-0.39%)”;以后每个重定价日都以此类推。

比照上述方法,很明显,假如判别未来5年期以上LPR+(-0.39%)>4.41%,即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%,也就是说未来的LPR比4.8%高,就可挑选第一种;反之,假如判别未来LPR比4.8%低,就可挑选第二种。

银行会不会成心进步LPR报价?

央行称,LPR报价机制已尽或许保证报价行实在报价,使公布的LPR具有公允性。18家LPR报价行都是同类型银行中具有较强影响力、公信力和定价才能的银行,且需求依据本行对最优质客户的借款利率报价,也就是说,报价行的报价都是有实在交易作为支撑的。

一起,央行和利率定价自律机制对各报价行的报价行为进行严格监督,定时查核评估其报价质量,并依据查核状况对报价行进行优胜劣汰。

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