要不要撤销公积金？这是2020年最具争议性的话题之一。前不久，包含黄奇帆、楼继伟在内的很多知名人士，连续吹风主张“撤销公积金”。近来，中心发布《关于新时代加速完善社会主义市场经济体系的定见》，这份重磅文件对房地产有三个定调，其中就包含“变革住宅公积金准则”：

一是保险推动房地产税立法；

二是加速树立多主体供应、多渠道保证、租购并重的住宅准则；

三是变革住宅公积金准则。

不难看出，房地产税的表述是《“保险推动房地产税立法”》，核心在于“保险推动”；而公积金的表述则是“变革住宅公积金准则”，核心在于“变革”。
这意味着，公积金准则终于到了变革之时。而变革的说法，是否意味着不会容易一刀切撤销公积金？01黄奇帆为何主张撤销公积金？在黄奇帆看来：

公积金准则是1990年代学习自新加坡而来。而我国房地产早已市场化，商业银行已成为提供房贷的主体，住宅公积金存在的含义现已不大，将之撤销可为企业和员工直接下降 12% 的成本。

撤销公积金，为企业减负，这一说法一经爆出就引发千层浪。究竟，公积金不只是员工福利，还具有享用公积金借款低利率福利、合理避税、添加实际收入等一系列潜在利好。更关键的是，在劳资关系不对等的大背景下，撤销公积金，适当于移用员工利益以为企业所用，企业负担却是减轻了，但员工利益何处补偿？显然，企业不会将下降的成本，拿来给员工涨工资的——这种担心有着强劲的现实根底。对此，黄奇帆再次撰文表明：

可将住宅公积金转为企业年金。公积金被撤销后，本来企业给员工缴纳的6%公积金将转变成企业年金，剩下6%是员工个人自愿缴纳，不做强制要求。

但是，年金不同于公积金。
公积金纵然存在各种问题，但至少能够提取、能够用于偿还借款、能够请求最优借款利率甚至能够用于大病医疗。
年金类似于养老金，不到退休很难拿到，这笔资金关于员工来说，仍旧是一笔长期沉积资金。显然，撤销并不可取，变革或是可行方向。02公积金纵然有诸多问题，但现已深入扎根于经济生活，一刀切撤销恐怕并不现实。

数据显现，截至2018年底，住宅公积金缴存总额145899.77亿元，提取总额87964.89亿元。2018年，住宅公积金实缴单位291.59万个，实缴员工14436.41万人。

不难看出，公积金掩盖面现已高达1.44亿人，而缴存总额则高达14.5万亿。这其中，缴存人数最多的是广东，超越1900万员工纳入公积金体系。

公积金不仅掩盖规模广，并且运用效率并不低。

数据显现，公积金准则树立20多年来，累计发放了个人住宅借款3334.82万笔，提取总额为8.8万亿元。2018年，公积金实缴人数到达1.44亿人，当年提取人数为5195.58万人，占比35.99%。

这意味着，仅2018年一年，就有5000多万人利用到了公积金，超越总缴存人数的1/3。而20多年来，整体提取总额更是高达8.8万亿，适当于现在房贷余额的1/3。

要说公积金缺乏普惠性，并不真实。
这几年，各大城市频频爆出公积金额度严重的音讯，背面的原因正在于公积金借款运用频率适当之高，究竟借款利率不是一般的低。从2015年至今，公积金借款利率一向维持在3.25%的水平，而2020年全国首套房贷平均利率为5.5%，姑苏、无锡、南宁、合肥等单个城市在6%左右。

即便通过几轮LPR降息，但在加点形式之下，房贷实际利率仍然在5.3%以上，比公积金利率高出2个点以上。（参阅《房贷利率转化指南》）
相同100万30年期的借款，公积金借款比商业借款每年少交至少2万元利息。
因此，在没有代替性准则之前，贸然撤销公积金，可能会带来一系列问题。03当然，公积金准则，不是没有问题。长期以来，公积金就饱受“鸡肋”和“劫贫济富”的两层质疑，这也成了撤销公积金的最大支撑依据。之所以说鸡肋，是因为公积金强制缴存。如果不买房，能提取的额度非常有限，大量的资金沉积在账户里，任其贬值，一起还面对被地方政府移用的危险。即便买房，在暴涨的房价面前，公积金借款额度越发绰绰有余。北京上海公积金借款上限都是120万元，而这两地一套房子动辄六七百万，120万的公积金借款，可谓杯水车薪。之所以说是“劫贫济富”，是因为很多人无缘运用公积金。在曩昔，部分单位公积金动辄20%以上，而中小企业仅有5%深圳0缴存，这就让某些单位获得了灰色福利。
一起，在不断上涨的房价面前，大多数人无力买房，根本就无从运用公积金借款。即便上好的方针福利放在面前，也很难享用。不过，这一局面正在被改变。
其一，各地公积金都已设置上限，一般不得超越12%，总基数不得超越2.8万元，这就杜绝了单个机构将公积金作为变相福利的可能。

其二，公积金运用规模一改曩昔的局限，运用效率得到显着提高。不只是买房提取，装饰、租房相同能够提取，大病也可提取。其三，公积金借款异地互认互贷现已迈出破冰之旅。成都重庆正在推动公积金互认互贷，广州则表明，在佛山、清远、中山、东莞、惠州、韶关等地买房可提取广州的住宅公积金。04公积金究竟该怎么变革，这一问题现已评论了十年之久。一边是形同鸡肋、劫贫济富、资金沉积的老问题，另一边是添加实际收入、方针借款福利、合理避税的现实好处，这两者究竟该如何权衡？评论任何方针，都有必要安身现实，不能做理论上的空谈。公积金存在的弊端不可计数，但通过20多年的发展，在现实经济和生活中的影响无处不在，任何方针变动，都会影响到适当多的普通人。就理论而言，撤销公积金，取而代之以国家住宅银行，无疑是更好的选项。国家住宅银行，类似于美国的“两房”——房利美、房地美。当然，“两房”曾经是次贷危机的始作俑者，即便是住宅方针银行，也要标准其权限。回到现实。有必要承认，打造国家住宅银行并不容易，添加公积金透明度，扩展提取规模，无疑愈加务实。无论是租房还是购房抑或装饰，无论是大病还是小病，甚至关于没有购房才能的缴存者，只需有需求，都应该赋予定时提取公积金的资历。一起，可考虑打通住宅公积金与医疗保证基金、养老基金之间的通道，赋予员工个人更大的自由支配权。有必要重申的一点是，公积金的钱，不是国家的也不是企业的，而是员工个人的，个体理应享有终究的支配权。无论如何，一刀切撤销住宅公积金、没有任何补偿性条件之下的撤销公积金，尤其是单纯基于为企业减负的理由撤销公积金，都是不可取的。

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