事关所有人房贷！只剩最后一个月，你的房贷重签选好了吗？
2020-08-04 16:56
按人民银行规则：存量起浮利率借款原则上要在8月31日之前完结利率定价方法转化，定价基准只能转化一次。
房贷要转LPR仍是固定利率？时刻只剩一个月，要抓紧时刻了！
LPR是什么？
LPR的中文名叫借款商场报价利率，现在发放的借款都是基于LPR定价的。
按规则，2020年1月1日前现已发放的，或许签了合同但还没有发放的借款，参考借款基准利率和起浮利率的借款能够转化为锚定LPR。
不过要注意：公积金个人住房借款利率不需转化！
应该选固定利率仍是LPR？
众所周知，现在房贷利率合同转化有两种方法：一是“LPR加点”，将以基准利率定价的房贷转化为以LPR为基准定价的起浮利率借款，和银行约好从头定价周期，周期最短为一年；二是“固定利率”，转化为固定利率借款。那么，咱们该选“固定利率”仍是“LPR加点”呢？咱们用简略一点的方法来计算。△假定未来三年LPR下行你向银行借款100万，履行利率是4.9%，借款25年，3月5日去银行换合同，约好从头定价周期为一年。那么，假定未来三年LPR持续下行会怎么样呢？
能够看到，假如你挑选了固定利率，那么你今后的利率水平就固定为4.9%，25年期本息共还贷173.63万.
可是挑选LPR的话，假定接下来三年LPR每年都下降1个点，那么购房者每年要还的月供都会削减。若是LPR下降为4.6%并保持该水平的话，购房者最多能够少还5.1万月供！若是借款额更大，借款年限更长的话，还能省下更多！△假定未来三年LPR上行假定未来三年LPR上行，还贷额又会有什么改变？同理，咱们来看下这个表格：
△结论
若未来LPR会上行，那么最好挑选“固定利率”方法。若未来LPR会下行，那么最好挑选“LPR加点”方法。可是，从基本面来看，LPR大概率是会继续下行的。现在我国的房贷利率水平，算是比较高的，国际各大经济体，利率都在下降，甚至不少现已步入了零利率、负利率时代。要知道，自2019年8月以来LPR履行以来，不到半年时刻，已下调10个基点。
我的房贷利率是8折，该不该换？
有部分购房者是前几年利率打折的时候签下的房贷合同，他们会问到，我其时利率这么低，要是换算成LPR加点会不会吃亏了呢？咱们以基准8折为例，现在履行的利率是3.92%，那么加点数值=现在履行利率-2019年12月LPR报价（4.8%）=-1.370%。
假定购房者在3月30日去银行转化合同，和银行约好的从头签定周期是一年，从头定价日为每年1月1日的话，那么：
2020年3月30日至12月31日，履行的利率水平仍是3.92%（4.8%-1.370%）。2021年1月1日之后，履行利率水平就按照到时的LPR数值计算，假定到时LPR是4.75%的话，则2021年的履行利率为3.87%。换句话说，只需今后LPR低于4.8%，或许持续下降，你的房贷利率也会跟着下降，会比之前更低！关于这部分购房者，PLUS的主张是：假如你觉得自己现在的利率现已够低了，那么能够挑选固定利率，能够一直保持比较低的利率水平。假如你认为LPR今后都会下行，想“搏一搏，单车变摩托”的话，那么能够挑选LPR加点，承当利率变动的危险。
我的房贷利率上浮20%，该不该换？
现在，大部分购房者的房贷利率都是上浮的，又该不该换呢？其实，咱们现已说过，不论现在你的房贷利率上浮仍是打折，影响你房贷利率的都是LPR未来的起浮情况。可是，关于这部分购房者，PLUS仍是有一点小主张：1、尽量挑选“LPR加点”，由于现在你的房贷利率比较高。而能够预见的是，未来两三年内，LPR大概率将会下降，这就意味着，起码接下来这几年，你的房贷会减轻一些。2、从头定价周期尽量选“一年期”，若是下一年LPR下降，你也能及早享受到利率下降带来的优点。3、从头定价日选早一点，理由同上。PLUS咨询了一下银行专业人士，工行和中行是能够挑选放款日或2020年1月1日作为“从头定价日”的。
再答复几个小问题
Q：刚买房，新政对我有影响吗？
答案是：这个新政主要是对2020年1月1日之前现已签了房贷合同的购房者有影响。
2020年1月1日之后，房贷合同都是要按照“LPR+点数”来签定的，所以对刚买房的人来说，没有影响。
Q：我能够不重签合同吗？
答案是：绝大部分不能够。极少部分能够，只需你符合以下这个条件：
本来的借款合同已处于最后一个重定价周期。（举例：你借款15年，其时选了重定价周期是1年，现在还有不到1年就还完借款了，那么你就能够不从头签定合同。）
Q：什么时候去换合同？
答案是：按规则是2020年3月1日至2020年8月31日都能处理，但不同银行规则处理时刻可能会有差异，最好提前咨询一下银行。要注意的是，若在期限内没有去银行处理，将默认为固定利率。
Q: 换了合同之后，什么时候开端履行新利率，从下一年1月1日OR签合同的下月开端？
答案是：一般是下月开端。实际上，在你转化合同当天至下一个从头定价日，你的房贷利率数值都是和之前保持一致的。等下一个重定价日，房贷利率才会依据LPR的调整有所改变。
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