房贷利率怎么选?你的房贷会多吗?
2020-03-06 14:11
很多人问小编,最近房贷利率要重新挑选,要么固定利率,要么LPR+固定点差的起浮利率,一次定毕生,到底怎样办呢?
这个问题其实挺简单,不少人为此发愁,估计有个错觉,如同选对了能少交几十万房贷,选错了要多交几十万…….真的想多了。
01
LPR这几个字母有点唬人,所以有些人死活搞不明白。这个猫哥遍及过《钱的流向彻底变了,房价越来越凉?》
简单说便是,钱的价格怎样定?曾经是央妈说了算,现在……也是。
但是方式有改变,曾经的定价很长时刻才变一次,现在央妈找了一堆组织说,你们离商场近,主张下该怎样定价合适吧。
所以咱们各自报价,然后央妈去掉最高和最低的,算个平均数,这便是最近商场上钱的价格了,也便是利率新锚,很商场化。
有人说,现在疫情期间,有些公司借款利息都一点几了,我也想按这个水平还房贷,靠谱吗?想得美!
新方针下,参考的是5年期的LPR价格,LPR月月变,但你指望不上,房贷的锚,一年只能调一回。
02
曾经的房贷很简单,除了固定利率,根本便是跟着基准利率起浮,差别是买房时候的条款,有人利率7折,有人上浮30%,房贷能差出好几个点。
所以整体来说,你的成本,在买房时候就决定了!锚怎样换,对你的购房总成本影响不大!
那LPR+固定点差怎样算呢?一共两步:
● 用你的房贷合同约定利率,减去4.8%(去年12月的五年期借款利率),得到一个数字,这个便是固定点差,以后就不变了。
● LPR+固定点差,便是你的房贷利率了,LPR每年重新定价一次,你的利率也就跟着变了。
举个例子吧:
比方你的房贷打九折,基准利率4.9%,那4.9%x0.9=4.41%,这个便是你的约定利率,然后减4.8%,得到-0.39%,这个便是你的固定点差,一辈子不变。
同理,假如你的房贷利率是上浮10%,那你的固定点差便是4.9%x1.1-4.8%=0.59%。
点差有正有负,很好核算。
03
原理清楚了,做挑选之前,咱们还应该先清晰几个基础概念:
● 这个调整的初衷不是给房奴减负!你希望房贷立减10%,那是自己加戏;
● 这个也不能有大幅上涨,不然老百姓受不了;
● 所以,这个切换就需要平稳、安全,动摇越小越好。
● 但是吧,这个事银行都挺高兴。
品品!你细品!
先说一个原因吧,本年的原则是保持不变,之前的基准利率4.9%,去年年底是4.8%,原本可以少交点,但这个利好现在享受不了了,有人算过,大概有280亿的规划。
04
现在回到正题上,怎样挑选?
这个别靠感觉,推算一下利率改变后的房贷改变,就能看出你所面对的情形究竟是什么,也更简单做出挑选。
不过算这个账,会哭的,为啥这么说?由于我算了……
进程跟咱们说下,不感兴趣可略过直接看结论。
按现行利率4.9%,咱们先假定有四个人,借款利息各不相同,为了省劲,咱们固定点差就直接用百分数,就不换算BP了:
甲:房贷7折,固定点差-1.37%
乙:房贷9折,固定点差-0.39%
丙:房贷上浮10%,固定点差0.59%
丁:房贷上浮30%,固定点差1.57%
咱们假定基准利率有升有降,表格第一行是老方针的结果,第二行是依照新锚调整后的结果。
看着眼晕?没关系,账本不必细看,从旧锚切换到新锚,表中红色部分,用户占便宜,至少不吃亏;没标色彩的部分,银行占便宜。
结论便是两句话,对用户来说:
● 假如基准利率在4.57%-5.24%这个区域时,新锚会比旧锚更贵;
● 假如基准利率超出这些范围,低于4.57%或者高于5.24%,新锚会让一部分人获益,具体是谁,跟你的房贷利率有关。
所以,你知道银行为什么高兴了吧?你也清楚自己所面对的情形了吧?
切换之后,同等条件下你的房贷大概率会比曾经贵一点点,所幸起伏很小,房贷是比较民生的产品,动摇不会很大,在房价面前,这点小改变都是浮云。
有人说,那挑选固定利率不就好了?最近利率下降的趋势比较明显,这么做短期看如同也不太明智。
所以,具体怎样选呢?
起浮利率短期看起来更好一些,长时间看,不知道。
固定利率短期看起来会多花一些钱,长时间看,不知道。
那不如省点是点挑选起浮利率吧,究竟,自己凭本事贷的款,含泪也要还完。
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